特许全球金融科技师

王海云:区块链是金融科技的结合 是数字化转型和数字经济

日期:2020-10-15

把脉区块链发展,坐看数字经济云起,由蚂蚁链、罗汉堂、新浪财经联合出品的《寻找区块链力量》系列节目自8月6日起,每周四下午2点在新浪财经独家首播!本期主题为“行进中的数字金融”—区块链让已有的商业和金融协同更高效。所有的商业活动和金融服务都是在现存的信任体系基础上发生的,区块链实现的分布式算法信任机制,让行业实践者构建更高效、可信并富有想象力的协同应用,从而创造更大的增量价值。


中信银行交易银行部总经理助理王海云:中信银行做产融的结合,产业金融的服务,应该是国内银行最早的,大概在20年前就开始探索产业金融的服务和产业融资,当时因为还没有区块链技术,基本上采用线下的一些服务。当时我们叫老四大产业,汽车、钢铁、能源、家电。融资量最高的时候,全行加起来有7000亿左右。这两年经济进入新常态,我们又研发了探索了新的四大产业(医药、快消品、食品饮料、大宗商品和物流,这叫新四大产业,我们现在主要做八大产业。当然随着技术的发展,可能更进一步的拓展这些产业。讲到产融结合的创新,这两年从中信银行来看,产融结合的创新主要是三个方面:

第一个是服务对象和服务内容上面的创新。刚才袁总也讲到了,以往是单一客户为主体而向产业整体的服务,尤其是做场景化和平台化的这样一种转型的服务,这个非常重要。场景化不去说了,刚才已经说了很多了,如何切入一个场景,比如说产业中的采购、销售、物流、配送,每一个场景的切入,更加能够帮助企业解决实际的这些融资的难题。第二个更重要的是平台化。为什么我们今天讲区块链,区块链技术对我们平台化的金融是更有价值的。最近我们和蚂蚁上线了双链通,基于供应链的应收款链+区块链,核心企业在双链通平台上签发确认电子化的应收账款,在确定时间对确定金额进行付款。上游供应商拿到这些电子化应收账款之后,可以拆分流转给再上游的供应商,因为有的时候第一级供应商也是大企业,也不需要融资,二三级供应商才是小企业,才需要融资,所以他可以到N级、无限多少级都可以,任何一级供应商拿到区块链的凭证到我们平台都可以在线上融资。而且我们可以做到什么程度呢?通过这个技术化的程度,银行不需要再给供应链上的小企业一一授信。以往批一个小企业授信非常复杂,因为链上应收账款凭证已经是一个区块链的确切凭证,随时可以进行融资,线上秒级融资,我们最近已经放了两笔款。这是平台化的探索。所谓平台化不是做一个产业,而是把多种产业的核心企业,加上它所有的上游下游企业,切入到一个平台,银行提供的是平台整个集群产业链的价值服务。我觉得这是一种服务对象上的变化。


第二个是服务手段上也在变化。以前的线下服务,现在主要向线上化和自动化转变。说起来很简单,以往大家做一个线上化服务,个人可能用手机银行。但是企业金融服务做到线上服务就没有那么简单了,以往我们做企业网银,用过我们企业网银的都知道,企业网银做查询、转账,但是这两年我们已经可以做到比较复杂的金融产品搬到线上,比如说我们企业的融资,企业的开票,企业的供应链金融、国际结算,这些比较复杂的金融服务也上线了。而且不光是线上化,关键还是自动化,这个也很重要。前两年我们是线上,但是他们提交了提款申请,到银行内部还是线下做,所以当天是到不了账的,可能需要两三天,银行内部还要审单,还要去查征信,去查工商,去查法院,然后查合同、发票、贸易、背景等等这些真实性的审查,都需要人工的。现在这个不需要了,可以自动化了。今年我们也专门推出了纯线上的流动贷款产品我们叫信e融,基本上动动鼠标,几秒钟之后这个钱就到账了。为什么早两年做不到?那是因为这两年我们大数据、互联网的技术有所发展。客户通过提款申请提到我们银行以后,我银行是实时的连接法院、连接工商、连接人行征信系统,包括对发票、合同进行自动化机器处理的验证,这样可以实时对申请人进行放款。


第三个最关键的是风险控制逻辑和理念的转变。因为对银行来说,本质上讲,银行是一个经营风险的机构,为什么融资这么难?是因为如何控制风险的理念很重要。但是随着技术的变化,银行控制风险的理念我们也在探索,以往我们叫财务逻辑,只看财务报表,有财务报表就可以融资。但是小企业没有财务报表,财务报表也不一定全。所以我们现在采用的是财务逻辑+场景逻辑+数字逻辑,通过三种逻辑来进行判断,在某些特定场景下,财务逻辑可以弱化。在场景+数字的情况下甚至都不用看报表,刚才讲的双链通,双链通对小企业融资我们不看报表,因为场景下我们的回款是封闭的锁定,通过场景+数字就可以来融资。我想主要说这几点。


应该说把区块链往上移一层就是金融科技的结合,就是数字化转型和数字经济,这是一个主流,浦发银行也是在做数字化转型,中信去年底也是确立了数字化转型作为中信银行全行的战略,我们专门搭建了中信大脑,也是从美国硅谷也引进了一些人才,加强科技金融方面的应用,尤其是回到今天的主题解决信任问题,我们讲3个在这方面科技的应用。

1)NLP技术,自然语言识别技术,让机器读懂人类的语言,前面我们讲所有的金融服务按照银监会监管部门的要求,必须要做贸易背景征信的审核,审核发票和合同,以往大家审核都是人工去看,现在有了NLP可以机器自动看,去年就对发票自动识别,今年花了大半年的时间,基本可以实现对各类合同的识别,因为大家知道合同比发票难很多,发票是格式化的,每个行业的合同非常复杂,内容多,种类繁杂,机器学习时间非常长,现在基本上对发票合同都可以进行识别。现在金融服务为什么这么快?双链通刚刚讲的提款,客户来提款秒放款就是采用了NLP技术,哪怕是影像的合同马上就可以识别出来。


2)我们也用了图计算的技术,这也是一个在人工智能里比较常用的技术,主要是用于描述多种主体,特别是像产业集群关联客户之间关系,通过数据结构进行直观图形展示,这个是主要是于风控的,我们也做过比较,有很多的关联企业,要进行风险识别,通过图计算就可以很快发现,所有的100多个上下游的客户和关联的客户,如果某一些企业出现一定风险的时候可以识别出来这个客户是不是有风险,这个时候可以减少社会损失和银行的损失,是不是可以退出,或者是采用贷后的处理方式,增强风险属性,帮助企业提升风险管理能力,这个都是比较好的事情。


今天我们的讨论主题,区块链技术,因为区块链技术现在非常热,也是发展了很多年了。我想说几点,从金融的角度来看,不仅仅运用了区块链的核心的技术,比如说链式储存时间戳等等的技术,通过共识算法解决信任的问题,还有就是加密技术,第三个就是智能合约,因为狭义的区块链技术就是数据储存技术,光有数据不行,所有的要跑起来,业务流程和业务功能需要有一套程序和脚本,是智能合约的技术,所以在这一块技术应用方面我们比较多。


刚才讲了双链通的例子,去年底和今年初做的雄安新区建设资金的监管,大家知道雄安新区是千年大计,从财政拨款到住建部门到一级总包商到承包工程队农民工工资,每一层都是清晰,可溯源不可篡改,资金不能被挪用。这样我们就给雄安新区政府提供了一套区块链管理资金的划拨清算的系统,这个系统我是经过多轮银行PK,中信胜出解决了这些问题。


来源:新浪财经