7月30日晚，首期 “CGFT创见·大咖在线”活动以zoom在线分享、提问、互动等形式圆满举办。本期，我们邀请了CGFT业界导师、成都数联铭品科技有限公司首席征信官兼高级副总裁、粤港澳大湾区大数据研究院院长朱劲杰女士与大家分享“金融科技在中小企业融资服务中的创新和应用”。朱劲杰女士，给学员们带来了很多行业内的前沿干货，学员们品质很高，提出很多高质量的问题。

CGFT已报名学员品质很高，很多都是上海高金金融研究院的MBA和EMBA学生，更是金融科技浪潮中的实干家，先行者。包括湘财证券金融科技金刚钻项目负责人，常熟农商行金融科技的项目负责人等，想了解他们，请点击以下链接：

【学员风采】准高金EMBA校友、湘财证券金融科技项目负责人，为何毫不犹豫首选CGFT？

【学员风采】为何高金在读MBA帅哥、纯理工背景的银行金融科技PMO，第一时间报读CGFT？

虽然是学员专属闭门开学礼，但是小伙伴们的好奇心和探索欲非常强烈，已经有很多机构和意向学员，向我们多次提出申请要围观。

于是，彩蛋来了！我们把当天的精彩问答和大家分享。就让我们一同回顾一下活动的精彩瞬间吧！

朱劲杰导师首先做了以“基于大数据普惠金融智能化实践”为主题的报告。大数据是基于多源异构、跨域关联的海量数据分析所产生的决策流程、商业模式、科学范式、生活方式和观念形态上的颠覆性变化的总和。不同于传统的数据挖掘，大数据作为一种技术基础设施，其功能是通过相关关系分析，提升对于未知事件的准确性，主要应用是：决策辅助、精准发现、全息画像、风险管理。根据大数据的方法论，可以构建大数据金融科技技术体系，应用到普惠金融职能化实践中，而近年来中小微企业成为普惠金融重点领域。目前，中小微企业普遍存在融资难、融资贵、融资慢这三大问题。因此，依托政府信息化和智慧城市建设成果，发挥大数据技术，以数定贷，成为破解中小企业融资难的有力工具。

随后，学员们准备了一些问题，朱劲杰导师一一作了深刻解答，以下选取精华部分：

Q 征信体系建设是国家金融体系的基础设施，主要用到了哪些金融科技的关键技术？二零零几年成立银行征信中心以来，在银行对公、个人征信领域已取得很大进展，当前还存在哪些亟待解决的问题，与国外征信体系相比我们的优势和劣势？

朱劲杰：我国目前存在两大征信体系，其一为央行征信体系，定义为国家金融基础设施，其二为发改委社会信用体系，包括政务信用、司法公信、市场信用、社会信用四块。这里主要提及的是央行征信系统，它主要为金融、为银行信贷服务，银行信贷包括个人信贷和企业信贷，其中企业信贷的范围更为广泛。金融科技利用大数据解析风险维度、建立考核指标体系等为企业做全息画像，可以识别风险、预警金融风险，发挥数据优势，为企业为国家建立金融监管大数据库。金融科技还大大促进了银行数字化转型，比如零售业务的数字化转型。建设央行征信系统时，人民银行牵头走访了全球各个国家，对国外征信体系的建设和征信机构的架构进行考察，发现国外架构包括国有制、私有制和混合制三种形态。我国征信行业刚刚起步，综合探讨存在两大问题：

（1）征信市场消费不足，信用变现较难；（2）征信行业人才急缺，大学专业设置少，行业需要金融、计算机、统计等综合背景的复合型人才；（3）征信市场产品同时化，产品种类少、投资性强（4）征信体系信息共享困难。当然，与国外征信体系相比我们也存在一些优势：（1）我国征信范围更广、数据主体更多，既包括个人征信又包括企业征信，企业数量和规模也多于国外；（2）我国征信数据范围，除了传统的金融领域，还拓展到公信领域；（3）我国业务应用领域更广，业务项目更细，而且正在建立一个以信用监管为基础的新型监管体系。我们的劣势在于：（1）征信体系缺乏统一的标准，比如征信数据标准、服务标准、信息安全标准等；（2）存在“泛信用化”，比如信用分概念混淆；（3）信用培育观念不强，整个社会缺乏信用意识。

Q  关于个人征信的业务，前几年八家征信机构申请牌照但均未获批，其深层次的原因有哪些？后来同意联合八家机构共同成立百行征信，百行征信和人行征信的互补性体现在哪些方面？

朱劲杰：美国个人征信最发达，在法律法规制度等顶层设计上相当严格。中国也日渐重视相关法律法规和制度的设置，以更好保护个人隐私和信息安全，百行征信应运而生。央行征信对所有商业银行进行了升级，主要集中在传统银行领域，而随着互联网金融的发展，个人征信的地位越来越凸显，百行征信的设置主要是针对互联网金融，与央行征信进行互补。

Q  银行在面临个人征信从一代切换到二代的过程中会遇到哪些问题，对解决这些问题有什么建议？面向未来接入外部征信数据可能会带来系统层面的风险，对此您有什么观点？

朱劲杰：二代征信系统从建立起已近十年，涵盖的业务数据广、复杂性高，当下容易遇到数据采集是否符合业务、传统与创新业务数据能否收集全、新旧系统切换产生的数据迁移等难点。要注意业务项目是否变更、技术条件能否合格、征信数据开放等等。央行征信系统的数据作为国家金融基础设施建设，具有很强的保密性，打通内外部征信数据的交流也是业界正在探讨并想努力促进的事情，毕竟市场更灵活、技术创新动力比较强。面对接入外部征信数据可能会带来系统层面的风险，也要合理的评估和处理。

Q 之后金融行业会形成寡头垄断吗，中小企业的生存空间是否会很有限？

朱劲杰：金融科技的范围很广、链条很长，从数据治理到产品管理、从风险控制到金融监管都有应用，不可能由单个企业垄断金融科技，企业可以抓住不同的侧重点来发展金融科技。中小企业可以做龙头金融科技公司产业链的辅助公司或下游的服务商。金融科技成本高，尤其是人力成本，属于新经济中的轻资产行业，所以，中小企业抓住一个点做专做精，一定能有生存空间。

Q 小微信贷和对公、零售业务对比最核心的区别有哪些，解决小微企业融资难问题的真正有效模式是什么？

朱劲杰：小微信贷和零售目前已有某种程度的捆绑，其中法人制度起到关键作用，征信时可能会对法人的信用进行评估，需要考察企业变更、法人变更、股东变更等情况。这些非标准的东西通过金融科技的算法计算出来，进行数据标准化，变成专家的知识库，最后进行评估。在普惠金融领域，金融科技的应用场景是解决中小微企业贷款难的有效措施，比如阿里贷、烟商贷、商超贷款。

Q想转型，想在金融科技行业有更好的发展，在专业技能提升有什么建议？

朱劲杰：金融科技人才目前十分缺乏，行业前景非常广阔，专业技能上要求对金融专业知识有一定的理解、对金融业务有比较深的理解，同时最好会一些计算机技术或者科技工具。